科技网

当前位置: 首页 >VR

拓米金融CEO余松涛怀着敬畏之心创新普惠三

VR
来源: 作者: 2019-02-12 21:29:31

8月13日,亿欧第一款非媒体性产品天窗的第一期城市论坛在南京金陵饭店举行,主题为《新商业环境下的创新》。

该次论坛邀请到的论坛嘉宾有:亿欧联合创始人王彬;八天联合创始人张乐;磁云科技董事长兼CEO李大学;星瀚资本创始人杨歌;360健康CEO陈华;车猫联合创始人兼CEO朱旻;赢了创始人李磊;OKcoin副总裁段新星;微软中国资深云计算顾问王盛麟;运策物流CEO王有朝;易观亚太CEO杨彬;拓米金融CEO余松涛;车三百CEO许伟;达观数据CEO陈运文;千米联合创始人戴天等。

活动现场,拓米金融CEO余松涛发表主题为《普惠金融创新》的演讲,主要观点如下:

1.互联金融交易额第一个万亿用了9年,第二个万亿用了仅10个月,市场年复合增长率大于30%。

2.普惠金融的意义在于让每个人以同样便捷、高效、合适的价格享受到服务。

3.互联金融的一个优势就是,减少信息不对称。

4.互联金融有5大核心:产品设计、资金安全、风险管理,用户体验、精准营销。

5.大数据在风险管理方面,主要有4个方向:风险识别、计量、监测、控制。

以下为拓米金融CEO余松涛的现场演讲实录(有删减):

互联金融让参与者成为普惠金融的受益者。今年,同样是互联金融的“监管之年”。

对于互联金融发展和速度,有一组数据:第一个10000亿,用了九年时间;第二个10000亿,用了不到十个月;今年六月份,交易额1800亿,7月份为2000亿,因此,互联金融市场年复合增长率30%以上,目前中国恐怕没有几个行业能够达到这样的增长速度(包括前面几位做二手车的嘉宾也在做金融)!因此,互联金融,尤其普惠金融,在中国的发展速度和市场潜力特别大。

然而,针对普惠金融,可能有人会疑问:金融的经营主体都是企业,企业肯定以盈利为目的,如何普惠?

我举例说明,宝钢和一个名不见经传的小企业同时到银行贷款,显然宝钢处于强势地位,小企业处于弱势地位,因为传统行业机构出于自身风险考量,所有企业的财务报表都需要审计。因此,普惠金融的意义在于让每个人以同样便捷、高效、合适的价格享受到服务。

在中国,老百姓的钱存在银行里,银行做了什么项目,放贷给了谁,老百姓都不知道,这就是信息不对称。互联金融的一个优势就是,减少信息不对称。

银行的理财产品一般都是50000元起步,周期至少一年以上,但互联金融的门槛很低,1块钱起投,还不受时间、空间限制。

我们通过数据来对比:传统银行的平均贷款周期约30天(实际还要更长),互联金融仅3天;传统金融机构的运营成本约为60元,而互联金融的成本为2分钱;此外,传统金融机构需要递交很多复杂材料,而互联金融全线上操作。

由于金融本身不产生价值,因此金融要服务于实体经济。然而,金融业的毛利率非常低,不像传统行业可能会有十几、二十几个点的利润。金融业能够达到四、五个点,就已经非常可观了,如果风控做不好更可能成为坏账,甚至导致企业无法正常运转。因此,金融业,尤其互联金融从业者,

拓米金融CEO余松涛怀着敬畏之心创新普惠三

一定要有对金融保持敬畏之心。

其实,互联金融也是传统行业,就是金融业进行“互联+”。互联金融有5大核心:产品设计、资金安全、风险管理,用户体验、精准营销。这需要引起大家的高度重视,因为,在互联金融业,只要把这5个方面做好,成功的概率就非常高。

互联金融的核心来自于大数据分析,目前,大数据在金融行业已经非常普及。但目前,首先,BAT等互联电子商务公司的大数据,在各类隐私保护方面做得并不好,包括个人信息、身份信息等,甚至消费者的上消费信息和数据都有办法拿到。此外,数据采集有专门的“卖数据”的公司,而且已经很发达了。其次,大数据用来做标签,对无效进行数据清洗,然后用在精准营销、风险管理等领域。

大数据在风险管理方面,主要有4个方向:风险识别、计量、监测、控制。传统金融行业,包括银行对大数据应用在风控管理都非常感兴趣,因为它的潜力很大,目前很多互联金融都在用大数据建模。

大数据风险涉及两个方面:一个是欺诈风险,一个是信用风险。这主要体现在学生贷款领域,前段时间有一个黑中介把学生信息拿去包装,就存在欺诈风险,大数据在欺诈风险方面已经很成熟了。

综合来看,互联金融的特点就是:首先,基本不需要到固定场所,一个APP就可以操作、交易,而且线上率达到了70%;其次,门槛低,不管融资还是理财,基本上都可以通过线上操作,这一系列要素真正实现就是“平民金融”。

平民金融的优势是:1,参与者受益;2,降低社会成本;3,金融走下神坛,不再神秘;4,所有参与者享有同样的金融权利。

最后,介绍一下拓米金融。拓米金融隶属于江苏天瑞金融信息服务有限公司,注册资本金一亿元,为天瑞金控集团旗下全资子公司,是南京本土的企业。拓米金融是综合性金融信息服务平台,依托天瑞金控集团在传统金融领域的优势资源以及丰富的金融行业经验,以“政策引导、市场运作”为原则,引导民间金融规范化、阳光化、健康化发展,为有资金需求的企业和个人经营者提供普惠金融服务,同时也为社会闲置资金提供便捷、安全、稳健的理财渠道。

拓米金融上线之初,就与海峡银行签署存管协议,并与前海征信深入合作,建立大数据风控体系,是中国普惠发展研究中心首批示范单位。

最后用一句话总结,做互联金融一定要怀着对金融的敬畏之心。谢谢!

采访摘要:拓米金融CEO余松涛答问

亿欧:拓米金融的产品特色以及产品模式是什么?

余松涛:拓米金融隶属于江苏工作干得非常出色32岁就做到了处领导的位置上天瑞金融信息服务有限公司简称天瑞金服,在介绍这个产品前,我先介绍一下天瑞金服,天瑞金服成立于2015年8月,注册资金是1个亿。拓米金融是完全按照去年央行7月的指导意见所搭建的一个合规新平台。我们主要提供金融信息的中介服务,为有资金需求的借款人和有闲置资金的投资人进行撮合服务。平台目前主推个人金融链服务,主要面向小微企业主、个人创业者提供资金需求服务轻轻爽爽,同时也为社会闲置资金提供理财、资金增值的服务。目前,我们主要做汽车、房子的抵押融资服务。

亿欧:拓米金融与其他互联金融平台的差异化主要在哪些方面呢?您觉得拓米金融的竞争优势在哪里?

余松涛:我们虽然主打个人金融业务,但其实是间接地帮助有需求的小微企业主和个人创业者提供融资服务。我们做的是金融领域里面一个细分市场,从模式上来讲,我们为什么要做个人金融链服务?主要是由于中国诚信体系的不健全,在开展借款这类业务时,要防范欺诈风险和信用风险评估。

在中国,被审计的企业财务报表一般要打问号,所以企业的真实的信用风险评估目前来说还是比较难的,所以我们开展了针对小微企业主及个人创业者的个人融资服务,一般的小微企业主及个人创业者经过打拼和原始积累,一般都有一定的不动产,所以这些小微企业主及个人创业者以自己名下的不动产进行质押,在我们平台进行融资,融到的资金帮助其企业发展。

对我们平台来说,最大的优势在于风险的控制,对于投资人而言,我们所有的项目都有足额的抵押物,一旦出现逾期,先启动风险备付基金对投资人先行垫付,借款人的债权转让给平台进行处理,借款人的逾期还款及不动产的变现所得款项补充到风险备付基金。

亿欧:简单谈一下平台的合规这一问题以及拓米金融是如何预防和解决风控问题呢?

余松涛:去年7月16号相关部委发文,讲P2P有四条红线。第一,明确平台的中介属性;第二,平台不能担保;第三,平台不能归集资金,也就是资金池;第四,不自融。

目前,我们平台是一个金融信息中介,我们会把借款人的平台上进行披露,投资人可根据自己的判断选择的进行投标;其次我们平台的标主要二手车以及房子的质押借款业务,借款人都有足额的抵押物,所以不存在担保;再次我们平台高起点上线,上线时就使用的是资金第三方管理,跟环迅支付及海峡银行签订了联合存款协议,所以我们平台是触碰不到投资人的资金的;我们是一个纯金融公司,老板和股东也没有实业的背景,所以我们也不会为关联实业公司进行融资。

因此,合规方面我们是按照国家的相关指导意见与法规进行的。关于风险控制,主要有四点。风险识别、风险计量、风险监控、风险控制。如何做好风险管理呢?互联金融企业最核心的就是大数据的应用,我们与第三方的征信及数据资产公司进行合作,结合我们的风控模型,利用大数据线上、线下进行风险管理。

亿欧:如何看待普惠金融这一概念以及您所理解的普惠金融应该是什么样?

余松涛:讲到普惠金融,首先明确一个观点,普惠金融不是慈善,企业是要盈利的。以我的理解,普惠金融就是所有人都可以以便携、高效、合适的价格享受到有尊严的金融服务。拓米金融是中国普惠研究发展中心首批普惠金融示范单位。我们做普惠金融,第一扶持有资金需求的小微企业主,第二为社会闲散资金提供财富增值渠道。

亿欧:互联金融和传统金融的最大区别在哪里?

余松涛:毫无置疑,我个人肯定看重互联金融。我先说一组数据,以传统银行和互联金融做个对比。有这样一组数据,传统银行的贷款周期在30天左右,而互联金融的平均贷款周期在3天左右。第二,传统银行的每万元成本大概在60块钱左右,互联金融平均在2分钱左右。第三,银行的理财门槛至少5万元起步,收益只有4%。而互联金融门槛很低,1块钱都可以做理财,收益是银行的好几倍。第四,我们以建行为例。建行的人均利润大概在60万,而蚂蚁金服的人均利润在162万人恒敬之。所以,从效率上看,互联金融已经远远超过了传统银行。为什么两者之间会有这么大的差异?主要是由于互联金融基于大数据做分析,在成本、效率上都优于传统银行。

亿欧:拓米金融未来的发展方向主要是?

余松涛:互联金融的核心和本质还是金融,所以做互联金融,我们首先要有对金融的敬畏之心。我们的目标是在细分市场的区域性龙头,我们给自己定的目标是预计未来3年内交易额做到50亿。

从我们公司整体的战略目标发展来看的话,我们公司有个口号就是“我们在互联金融的道路上,不骄不躁,不冒进、稳健发展”。

拓米金融今年6月份上线,目前注册用户超过8000人,成交额已经突破5000万,目前主要在做江苏和安徽市场。资产端的贷款团队有100多人,采取线上申请和线下申请两种模式,在安徽的滁州、以及南京、淮安、泰州都有贷款及风控审核分公司。

拓米金融团队结构构成主要分为四大块,一是行政、财务,第二块是技术中心,第三块是运营中心,第四是风控中心。技术团队的话,大概有30名工程师,主要进行系统的研发、迭代、用户体验改进;运营团队主要有三块业务,第一是品牌,第二是市场推广引流,第三是客户服务;风控团队主要分贷前审核、贷后管理、法务。

亿欧:您对“天窗”的评价和建议有哪些?

余松涛:我先讲一下创业者的困惑,创业者最大的成本是时间成本和试错成本,尤其是试错成本占了很大一部分。很多创业者辛苦地拿到了天使或A轮,都把钱烧在了试错上。传统行业的老板可能对互联接触的比较少,不懂互联的运用。

互联是一种工具,很多懂互联的人不懂商业模式。如果能把这两者很好地嫁接起来,不管对互联创业者以及传统行业老板都是一种很好的方式。天窗帮助有商业模式的传统行业老板以及有互联思维的创业者搭建了沟通的桥梁,这样的方式很好。

本文系投稿稿件,作者:余松涛;转载请注明作者姓名和“来源:亿欧”;文章内容系作者个人观点,不代表亿欧对观点赞同或支持。

奥迪新q7报价
滴露免洗抑菌洗手液
福克斯两厢导航报价

相关推荐